國家明確提出，“要以行業(yè)應用為落腳點，實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等創(chuàng)新型應用的整合?！笆濉逼陂g全面推進金融IC卡應用，社保應用要覆蓋 60%的人口、居民健康卡持有率達80%”，國內(nèi)商業(yè)銀行正面臨業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略機遇。在清晰厘定金融IC卡行業(yè)應用范疇邊界的基礎上，商業(yè)銀行應以戰(zhàn)略遠景為指引，針對金融IC卡行業(yè)應用的不同類型和特點，采取最有利于發(fā)揮優(yōu)勢的實施策略，探索形成適合自身實際情況的業(yè)務發(fā)展模式，以促進整體價值的持續(xù)增加。

　　依據(jù)公開信息估計，當前各商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)卡或者在談的金融IC卡行業(yè)應用項目達數(shù)百個，涉及社保醫(yī)保、移動支付、商業(yè)會員、交通市政、旅游休閑等多個行業(yè)。盡管金融IC卡行業(yè)應用是新興的業(yè)務領(lǐng)域，但是發(fā)展迅速、影響范圍廣泛，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行的發(fā)展重點和競爭焦點。為了搶占市場先機，確保金融IC卡行業(yè)應用業(yè)務的健康持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應清晰界定其范疇特征，梳理細化發(fā)展策略，準確把握其內(nèi)在的規(guī)律要求。

　　一、金融IC卡行業(yè)應用的范疇探析

　　可以從廣義和狹義兩個視角理解金融IC卡行業(yè)應用的范疇。從較寬范疇看，金融或者銀行都屬于具有顯著特征的行業(yè)，相應地金融應用也應該歸屬行業(yè)應用的范疇。從商業(yè)銀行的立場看，該視角的豐富內(nèi)涵和外延不僅會造成分類歸納、特征描述、策略選擇等進一步的認知過于復雜，也會降低業(yè)務拓展、實踐創(chuàng)新的操作性，繼而影響業(yè)務的健康發(fā)展。從較窄的范疇看，是從商業(yè)銀行的立場出發(fā)，相對金融應用而言去理解金融IC卡行業(yè)應用，能夠避免較寬范疇視角的繁雜，較為清晰地把握其本質(zhì)特征。因此，本文基于較窄的范疇討論金融IC卡行業(yè)應用。

　　從商業(yè)銀行的立場看，金融IC卡行業(yè)應用(下文簡稱“行業(yè)應用”)指由非商業(yè)銀行(含信用社，下同)作為產(chǎn)品或者服務的提供方，通過加載到商業(yè)銀行發(fā)行的具有金融應用的IC卡中，能夠?qū)崿F(xiàn)其行業(yè)目標并且成功滿足客戶需求的應用。行業(yè)應用不包括銀行卡的金融應用。其中，金融應用包括借記應用、貸記應用和電子現(xiàn)金應用。

　　行業(yè)應用具有四個特征。首先，行業(yè)應用提供方為除商業(yè)銀行以外的機構(gòu)或個人。即銀行卡的金融應用不屬于行業(yè)應用。對于商業(yè)銀行，無論是銀行卡的借記交易、貸記交易、電子現(xiàn)金交易，或者是以此為基礎的投資理財、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、凍結(jié)掛失、預授權(quán)等等，都是傳統(tǒng)意義的金融應用。與過去相比，銀行卡介質(zhì)由磁條升級為芯片，除了安全性大為提升以外，金融應用沒有產(chǎn)生實質(zhì)差異。基于銀行卡芯片介質(zhì)背景下興起發(fā)展的行業(yè)應用，則是全新業(yè)務，不應包含純粹的金融應用。 其次，行業(yè)應用既可以與金融應用無關(guān)，也可以與金融應用有關(guān)。由于行業(yè)應用不是元素級別的概念，可以存在很多層級，因此某些與金融應用有關(guān)的行業(yè)應用，從不同的層級角度分析，也可能包含著部分純粹的行業(yè)應用。 再次，必須通過加載到商業(yè)銀行發(fā)行的金融IC卡中實現(xiàn)。在銀行卡磁條介質(zhì)背景的聯(lián)名卡業(yè)務中，非銀行聯(lián)名方的業(yè)務也是一種廣義上的行業(yè)應用。但是，由于其更多的是卡號的簡單識別，與芯片化介質(zhì)業(yè)務內(nèi)涵存在質(zhì)的差異，并不屬于本文的探討范疇。因此，IC卡行業(yè)應用必須且只能通過加載到商業(yè)銀行發(fā)行的具有金融應用的芯片中實現(xiàn)。 最后，能夠成功滿足客戶需求并且實現(xiàn)應用提供方的行業(yè)目標。即只要客戶愿意并且履行了應用提供方的要求，已經(jīng)具備了實現(xiàn)應用目標的全部條件，就能夠成功地滿足客戶的需求。

　　二、金融IC卡行業(yè)應用的分類及特點

    行業(yè)應用范圍廣、內(nèi)容多，可從不同角度、各個層面等進行分類。本文基于商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展視角，總結(jié)幾種常見的分類(見表1)。

表1：常見金融IC卡行業(yè)應用分類一覽表

　　(一)與金融應用無關(guān)的IC卡行業(yè)應用和與金融應用有關(guān)的IC卡行業(yè)應用 與金融應用無關(guān)的純粹IC卡行業(yè)應用，是指在實現(xiàn)該行業(yè)需求目標時，不涉及資金結(jié)算、核定、記錄等內(nèi)容的應用。例如，在門禁通行應用中，授權(quán)名單范圍內(nèi)則允許客戶通行，否則不允許通行，就屬于純粹行業(yè)應用。與金融應用有關(guān)的行業(yè)應用，是指基于行業(yè)應用需求，牽涉到資金交易或者資金變動的應用。從質(zhì)的角度看，與金融應用有關(guān)的行業(yè)應用，可以拆分為純粹的行業(yè)應用和基于行業(yè)應用的金融應用。例如，社保應用就屬于與金融應用有關(guān)的行業(yè)應用。在社保應用中，持卡人享有社會保障和公共就業(yè)服務權(quán)益的身份憑證，相關(guān)信息記錄和信息查詢等都屬于純粹的行業(yè)應用。而社會保險繳納、待遇領(lǐng)取、醫(yī)療費用結(jié)算后的費用支付等均牽涉到資金的變動，就屬于基于社保行業(yè)應用的金融應用。從量的角度看，與金融應用有關(guān)的行業(yè)應用可以分為涉及資金數(shù)額、結(jié)算量大和涉及資金數(shù)額、結(jié)算量小的行業(yè)應用。這里的涉及資金數(shù)額、結(jié)算量大小是相對而言，例如，當前社保應用就可以歸屬于資金數(shù)額、結(jié)算量較大的行業(yè)應用。

　　(二)有行業(yè)標準IC卡行業(yè)應用和無行業(yè)標準IC卡行業(yè)應用 行業(yè)標準是指由具有行政職能的部門頒布，對行業(yè)發(fā)展具有約束力的規(guī)范或要求。例如，城市一卡通、燃氣IC卡、自來水IC卡等行業(yè)應用遵循住房和城鄉(xiāng)建設部頒布的相關(guān)標準，IC卡道路運輸證等行業(yè)應用遵循交通運輸部頒布的相關(guān)標準，社保應用遵循人力資源和社會保障部頒布的相關(guān)標準等。如果沒有基于行業(yè)標準實現(xiàn)的行業(yè)應用，就屬于無行業(yè)標準的IC卡行業(yè)應用，例如，某些會員聯(lián)名、校園卡應用等行業(yè)應用。

　　(三)系統(tǒng)性IC卡行業(yè)應用、區(qū)域性IC卡行業(yè)應用和局部性IC卡行業(yè)應用 系統(tǒng)性行業(yè)應用是指能夠覆蓋全國范圍乃至更廣范圍領(lǐng)域，影響的客戶群體廣泛，例如，社保應用、居民健康應用等。區(qū)域性行業(yè)應用是指能夠覆蓋某一區(qū)域(全省或者全市)范圍領(lǐng)域，影響的客戶群體限于特定區(qū)域范圍內(nèi)，例如，能夠用于身份識別、跨多商戶購物、享受多重公共服務的市民卡。局部性行業(yè)應用是指能夠覆蓋某一特定合作對象范圍，影響的客戶群體限于合作方的客戶群體，例如，校園卡應用、景區(qū)休閑應用等。

　　(四)銀行主導IC卡行業(yè)應用和非銀行主導IC卡行業(yè)應用 在向客戶提供應用服務的過程中，方案規(guī)劃、流程設計、業(yè)務實現(xiàn)等以商業(yè)銀行為主體實施，行業(yè)應用合作方協(xié)助共同推進實現(xiàn)，即為銀行主導的IC卡行業(yè)應用。否則，則為非銀行主導的行業(yè)應用。 (五)按照傳統(tǒng)習慣，具體到特定IC卡行業(yè)應用項目進行相應分類 報紙期刊、電視網(wǎng)絡等均使用此分類，例如，社保醫(yī)保、交通市政、旅游休閑、商業(yè)會員、石油石化、移動支付、公益環(huán)保等，隨著應用范圍的擴大，應用項目的增多，類別也會越來越多。 前述四種是基于某一視角或者特征，對行業(yè)應用進行抽象判斷后分類，優(yōu)點是描述相對簡單，概括全面，缺點是容易忽略掉特定IC卡行業(yè)應用項目的個體差異。第五種分類的優(yōu)點是能夠清晰、準確地分析描述每一類行業(yè)應用的特點，進而選擇最合適的解決方案。缺點是類別過多，分類過細，不利于從整體上認識把握。

　　三、金融IC卡行業(yè)應用的發(fā)展策略

    看好行業(yè)應用的業(yè)務前景，商業(yè)銀行紛紛把其作為新興的重點發(fā)展領(lǐng)域，依托自身優(yōu)勢和資源，爭搶市場發(fā)展先機。商業(yè)銀行業(yè)務競爭激烈，造成了行業(yè)應用項目的合作成本逐漸升高，甚至一些不合理的要求或者投入都轉(zhuǎn)嫁于銀行。經(jīng)過過去一段時間的發(fā)展，逐漸形成“項目多、精品少”、“前景好、發(fā)展慢”、“投入大、收益小”的趨勢。同時，由于是伴隨銀行卡芯片化產(chǎn)業(yè)升級過程中出現(xiàn)的全新業(yè)務，IC卡行業(yè)應用業(yè)務的商戶拓展、運營模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險管控等存在顯著的差異，也普遍存在成本投入大、實現(xiàn)周期長、重復研發(fā)建設等現(xiàn)象。歸結(jié)起來，主要在于發(fā)展行業(yè)應用業(yè)務的策略缺乏或者模糊所致，因此，商業(yè)銀行應該結(jié)合自身戰(zhàn)略定位，遵循IC卡行業(yè)應用發(fā)展的規(guī)律和原則，制定適合實際情況的發(fā)展策略。

　　(一)優(yōu)先發(fā)展策略：是指在發(fā)展行業(yè)應用過程中，商業(yè)銀行在實現(xiàn)策略方面應該“有所為有所不為”，優(yōu)先發(fā)展具有“有所為”類特征的行業(yè)應用，在成功的基礎上，按照需要逐步發(fā)展初期“有所不為”類特征的行業(yè)應用，具體包含三個層次的含義。 首先，在眾多的行業(yè)應用中，商業(yè)銀行應該優(yōu)先發(fā)展與金融應用有關(guān)的行業(yè)應用。對于商業(yè)銀行來講，資源也是稀缺緊張的，在新興業(yè)務領(lǐng)域，應該集中資源發(fā)展能夠盡快形成適宜業(yè)務模式的方面。商業(yè)銀行具有金融應用優(yōu)勢，優(yōu)先發(fā)展與其相關(guān)的行業(yè)應用，有利于提升行業(yè)應用和金融應用的協(xié)同效應，增加服務的整體價值，不斷改進客戶體驗。在成熟的基礎上，可以按需逐漸推廣到純粹的行業(yè)應用。

　　其次，在與金融應用相關(guān)的行業(yè)應用中，應該優(yōu)先發(fā)展資金交易頻繁、結(jié)算金額較大，或者沉淀資金較多的行業(yè)應用。從現(xiàn)實案例來看，主要由商業(yè)銀行承擔發(fā)展初期的投入，巨額的投入也加重了部分商業(yè)銀行的負擔，由于市場的培育需要時間，影響商業(yè)銀行，尤其是規(guī)模較小商業(yè)銀行的積極性。資金交易頻繁、結(jié)算金額較大或者沉淀資金較多的行業(yè)應用除了能夠充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢外，也有助于減輕或者部分減輕商業(yè)銀行在初期階段的投入負擔，奠定向行業(yè)應用合作方讓渡部分收益的基礎，進而調(diào)動所有參與方的積極性。同樣，在成熟的基礎上，可以按需逐漸推廣到資金交易不多、結(jié)算金額較小或者沉淀資金較少的IC卡行業(yè)應用。

　　最后，在具有上述特征的行業(yè)應用中，應該優(yōu)先發(fā)展商業(yè)銀行居于主導地位的行業(yè)應用。無論是金融應用還是行業(yè)應用，對于客戶而言，金融安全為首要考慮因素，由商業(yè)銀行牽頭探索形成運營模式，有利于行業(yè)應用的長期健康發(fā)展。在初期發(fā)展階段，銀行居于主導地位，能夠減少協(xié)調(diào)成本并提高效率，盡早進入行業(yè)應用的產(chǎn)業(yè)化成熟運作階段。當然，雖然商業(yè)銀行居于主導地位，也應該充分考慮到相關(guān)合作方的合理訴求，如果忽略參與方的利益，也肯定不會形成成功的業(yè)務模式。同樣，在成熟的基礎上，也可以按需逐漸推廣到商業(yè)銀行居于非主導地位的行業(yè)應用。

　　(二)精品帶動策略：是指要形成一個或者幾個客戶數(shù)量較多、覆蓋面較廣、口碑形象較好、影響范圍較大、相關(guān)方滿意認可的行業(yè)應用項目，進而帶動其他行業(yè)應用的發(fā)展。 精品行業(yè)應用項目具有客戶接受度高、社會形象好、相關(guān)方積極性高的特征。尤其是新興業(yè)務領(lǐng)域，一般情況下，消費者、商業(yè)銀行、應用合作方等相關(guān)方從了解、熟悉到接受，需要有個過程，精品項目具有較強的示范效應，不但能夠影響更多的客戶群體，而且能夠提供良好的經(jīng)驗和范式，為商業(yè)銀行進一步發(fā)展行業(yè)應用提供借鑒。從競爭視角來看，如果某家商業(yè)銀行率先探索出了成功的商業(yè)模式，打造形成了精品行業(yè)應用項目，就取得了在行業(yè)應用產(chǎn)業(yè)發(fā)展的先發(fā)優(yōu)勢。進一步，在精品項目的帶動下，還會吸引更多的行業(yè)應用合作方和客戶，形成其在IC卡行業(yè)應用業(yè)務發(fā)展領(lǐng)域的良性循環(huán)。 精品行業(yè)應用項目還應該具備快速復制的特征。行業(yè)應用的發(fā)展是基于銀行卡的IC化產(chǎn)業(yè)升級實現(xiàn)，“一卡通用”和“一卡多用”也是現(xiàn)實經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在需求，因此，行業(yè)應用的繁榮相應地也存在跨行業(yè)、跨地域的訴求。對于精品行業(yè)應用項目而言，必須具備適合商業(yè)銀行實際情況、且能快速復制的特征，否則，只能是一個成功的特定項目，不能歸屬為精品IC卡行業(yè)應用項目的范疇。

　　(三)統(tǒng)籌推進策略：是指適應IC卡行業(yè)應用業(yè)務發(fā)展長期性、變革性的特點，商業(yè)銀行要多方面考慮，全方位推進行業(yè)應用的發(fā)展。傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營中，也存在代發(fā)工資、銀醫(yī)通等公私業(yè)務條線聯(lián)動、前后臺部門共同拓展市場的情況，但主要是基于增強市場競爭或者維系客戶的主動選擇行為。而對于IC卡行業(yè)應用業(yè)務，涉及商業(yè)銀行傳統(tǒng)的總分行、各業(yè)務條線和前后臺部門等各個組織，實際已經(jīng)模糊了現(xiàn)行商業(yè)銀行組織架構(gòu)分工的概念，無論各部門或者條線的意愿如何，只要發(fā)展行業(yè)應用業(yè)務，就只能被動地參與相應環(huán)節(jié)。因此，要基于營銷拓展、創(chuàng)新研發(fā)、系統(tǒng)支持、風險管理、運營維護、目標協(xié)同、績效考核等全方位考慮，形成全行發(fā)展合力，站在全行的視角統(tǒng)籌推進行業(yè)應用的業(yè)務發(fā)展。

　　(四)著眼長遠策略：是指應盡快具備IC卡行業(yè)應用業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力?；谟嬎銠C電子技術(shù)背景，磁條銀行卡不僅連通了所有商業(yè)銀行的后臺系統(tǒng)，而且成為零售業(yè)務加載的平臺。在此基礎上，金融IC卡則進一步連通了行業(yè)應用提供方、解決方案提供方和商業(yè)銀行的后臺系統(tǒng)，把金融生態(tài)有機融入了整個經(jīng)濟生態(tài)和社會生態(tài)。金融IC卡應用時代，現(xiàn)金存取、刷卡消費等已不再是銀行卡功能的全部，金融IC卡已經(jīng)深入到人們生產(chǎn)生活的方方面面。業(yè)務方面，金融IC卡與各種行業(yè)應用融合，業(yè)務模式創(chuàng)新的類型和速度精彩紛呈;渠道方面，可借助移動支付有效復合移動通訊網(wǎng)絡的優(yōu)勢，大大拓展便捷性的服務空間;技術(shù)方面，可以充分發(fā)揮IC卡的計算和存儲能力，打開廣闊的創(chuàng)新空間。 同時，IC卡行業(yè)應用業(yè)務也可有效突破金融業(yè)務、產(chǎn)品和服務的同質(zhì)化現(xiàn)象。一方面，有助于形成差異化的核心競爭力。無論是不同類型的IC卡行業(yè)應用，還是同一類型的IC卡行業(yè)應用，針對特定商業(yè)銀行，根據(jù)戰(zhàn)略定位和自身優(yōu)勢，均可形成差異化發(fā)展的核心競爭力。另一方面，有助于保持差異化競爭力的可持續(xù)性。在滿足差異化戰(zhàn)略連續(xù)性內(nèi)在要求的同時，商業(yè)銀行也要隨著外部環(huán)境、內(nèi)部條件、科技發(fā)展等因素的變化，應動態(tài)研究IC卡行業(yè)應用的發(fā)展規(guī)律，進行動態(tài)管理和靈活調(diào)整。管理調(diào)整不是對于原有戰(zhàn)略選擇的否定放棄，而是主動進行的改善優(yōu)化，最終目的是為了更好地長期保持并持續(xù)提升核心競爭力，不斷獲取整體價值的增加。

　　(五)借助外力策略：雖然在降低社會運行成本的同時，提升了社會運行效率，但是，由于行業(yè)應用涉及面廣，內(nèi)容豐富多樣，對于客戶和社會而言，有個熟悉接受的過程。因此，除了商業(yè)銀行自身外，也需要借助各級政府、行業(yè)協(xié)會和新聞媒體等多方力量，共同努力推動行業(yè)應用的發(fā)展。 借助各級政府力量。一卡多(通)用既是改善和服務民生的重要舉措，也是國家信息化戰(zhàn)略和集約型社會建設的重要內(nèi)容，在IC卡行業(yè)應用項目的具體實踐中，商業(yè)銀行應盡可能獲得各級政府對于PBOC金融標準的支持力度。一般情況下，從維持金融市場秩序和金融安全考慮，各級政府支持PBOC金融標準也責無旁貸。 借助行業(yè)主管部門和行業(yè)協(xié)會力量。一是推動研究解決業(yè)務發(fā)展中的共性困難，加大強勢IC卡行業(yè)應用提供方的協(xié)調(diào)力度，盡可能降低或者避免商業(yè)銀行在業(yè)務合作中的不平等情形。二是加大行業(yè)應用不正當競爭的監(jiān)督力度，嚴厲懲戒虛假宣傳、無底線價格戰(zhàn)等擾亂社會經(jīng)濟秩序的違法行為，維持良好的IC卡行業(yè)應用發(fā)展環(huán)境。三是盡快落實金融IC卡應用推廣工作相關(guān)的財稅補貼、價格傾斜等措施，運用經(jīng)濟政策加速推進IC卡行業(yè)應用發(fā)展普及。

　　借助媒體力量。除了商業(yè)銀行自身的客戶教育渠道外，也要借助新聞媒體的影響優(yōu)勢，共同營造IC卡行業(yè)應用發(fā)展的良好輿論氛圍。通過新聞媒體，正確引導IC卡行業(yè)應用對于方便群眾生活、節(jié)約社會資源、提升社會效率等方面的重要意義，對金融IC卡功能用途、使用流程、掛失補辦等內(nèi)容進行多種形式的介紹報道，盡快使社會各界了解、熟悉、接受IC卡行業(yè)應用，共享技術(shù)創(chuàng)新、服務優(yōu)質(zhì)、文明進步的社會發(fā)展成果。

　　作者簡介：趙本陽(1979-)，男，河南人，管理學碩士研究生，中國注冊會計師，供職于中國農(nóng)業(yè)銀行總行產(chǎn)品研發(fā)部，研究方向為財務和金融;康楓(1981-)，男，河北人，經(jīng)濟師，中央財經(jīng)大學經(jīng)濟學院國民經(jīng)濟學專業(yè)博士研究生，研究方向為宏觀經(jīng)濟與運行調(diào)控。